业务版图：从信用卡代偿到全场景消费金融
- **起家业务：信用卡余额代偿** 2015年以“还呗”切入，解决用户高息账单痛点，迅速占领细分市场。 - **扩张路径：场景分期+信用支付** 2019年上线“还享花”，覆盖教育、医美、电商分期；2022年推“还呗借钱”，延伸至小额现金贷。 - **数据能力：自研“河图”风控引擎** 日均处理数据量超10TB，坏账率低于行业均值2.3个百分点。 **为什么能持续盈利？** 答：轻资产模式+银行联合贷。资金端合作超60家持牌机构，自己专注获客与风控，边际成本低。 --- ###薪酬福利：互联网水准+金融加成
| 职级 | 现金部分（月薪） | 期权 | 其他 | |------|------------------|------|------| | 应届生 | 18k-22k | 无 | 六险一金、餐补1k/月 | | 3年经验算法 | 35k-45k | 价值30万期权（分4年） | 年度体检、父母医疗 | | 总监级 | 70k+ | 价值200万期权 | 高管补充公积金 | **隐藏福利：** - 每月1天“随心假”，不扣绩效 - 技术岗可申请远程办公（每月不超过5天） --- ###工作强度：965还是996？
**真实打卡数据：** - 研发岗平均下班时间21:07（飞书统计） - 大促期间（如618、双11）实行“大小周”，但可换调休 **如何平衡？** 答：核心系统迭代采用“敏捷+双周迭代”，需求评审严格，无效加班会被HR约谈。测试环境全面容器化，部署效率提升40%，减少熬夜。 --- ###晋升机制：双通道还是独木桥？
- **管理序列：** M1-M4，每级有明确HC，晋升答辩需VP参与 - **专业序列：** P6-P10，技术委员会评审，P8以上需专利或顶会论文 - **活水计划：** 每年2次内部转岗机会，风控可转产品，数据可转运营 **案例：** 2023年风控策略组3名P7通过“活水”转入产品部，主导“还享花”教育分期项目，半年内GMV增长180%。 --- ###风险与挑战：监管与竞争双重夹击
- **政策风险：** 2024年《消费金融管理办法》收紧杠杆，联合贷出资比例不得低于30%，可能影响利润。 - **同业竞争：** 招联、马上消费持牌优势明显，流量成本水涨船高。 **应对策略：** 答：发力小微金融（与网商银行差异化），2024Q1已上线“商户贷”试点，户均授信15万，不良率仅1.2%。 --- ###员工真实声音：匿名访谈摘录
> “风控团队技术栈新，但业务压力确实大，618期间连续三周没休息。”——3年风控策略分析师 > “期权激励兑现快，2020年授予的已兑现40%，但离职后未归属部分会回购。”——前资深开发 > “管理层年轻化，90后总监不少，汇报链路短。”——现任运营经理 --- ###如何判断自己是否适合？
- **适合人群：** - 追求技术落地：风控模型直接作用于千万级用户 - 接受适度加班：能接受大促冲刺但日常965 - 看好金融科技：对持牌化趋势有长期信心 - **慎入信号：** - 期望工作生活严格分离：业务高峰期可能临时on-call - 依赖稳定期权：二级市场波动大，2023年回购价较2022年下降18% --- ###面试通关指南：3轮技术面必考点
1. **算法岗：** - 手写XGBoost损失函数推导 - 如何处理样本不平衡（考过SMOTE与代价敏感学习的对比） 2. **后端岗：** - 设计高并发还款系统（重点：幂等性、分布式锁） - JVM调优：如何排查Full GC频繁问题 3. **产品岗：** - 估算医美分期市场规模（需拆解用户分层与渗透率） - 设计针对蓝领的借贷反欺诈流程 **加分项：** 熟悉银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，能结合业务场景分析合规要点。 --- ###未来三年展望：三条增长曲线
- **第一曲线：** 存量用户深度运营，ARPU值提升30% - **第二曲线：** 小微金融+跨境消费分期（东南亚试点已启动） - **第三曲线：** 技术输出，将“河图”风控系统SaaS化，服务区域性银行 **关键节点：** 2025年若完成C轮融资，估值或突破50亿美元，期权增值空间显著。
（图片来源网络，侵删）
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